Bank seperti yang kita kenal. Otomatisasi akan datang dan naik level

Berlawanan dengan beberapa pendapat, sektor ini sama sekali tidak kaku dan tidak dapat berubah. Industri perbankan telah mengalami sejumlah pergolakan selama beberapa dekade terakhir, mulai dari pengenalan mesin untuk penarikan dan penyetoran simpanan hingga pengenalan kartu pembayaran, uang elektronik, dan perbankan online. Ini adalah perubahan yang besarnya terkadang diremehkan.

Namun demikian, bank, sebagai institusi dan perusahaan yang menyediakan berbagai layanan tertentu, ada dan bekerja dengan aman. Mereka masih merupakan tempat yang sangat dapat diandalkan di mana kita menyimpan atau meminjam uang dari mereka. Dia masih belum berhasil menodai citra dan posisinya gelombang popularitas cryptocurrencyyang memungkinkan Anda menyimpan dan mentransfer dana dengan aman (perlindungan terhadap pencurian, tetapi tidak kehilangan nilai).

Namun, jika ditemukan cara independen dari lembaga keuangan dan paritas tradisional dan "koin" digital serupa, siapa tahu? Gagasan tentang mata uang yang didukung bersih yang tidak ditransfer ke bank mana pun atau fidusia serupa dan mengalir tanpa perantara dalam transaksi semacam itu merupakan pukulan serius bagi fondasi keberadaan. lembaga keuangan tradisional. Selain itu, seperti yang Anda ketahui, lembaga-lembaga ini memperoleh semua jenis komisi dan perbedaan nilai tukar di dalam negeri. kryptowaluty hilang.

Jadi Anda dapat membayar antara orang-orang dari dua belahan dunia yang berbeda, tanpa komisi, perbatasan, bea cukai, pajak, dan hambatan lainnya. Dengan demikian, peran tidak hanya bank, tetapi seluruh sistem secara keseluruhan dirusak. Ini adalah topik yang lebih luas yang akan kami bahas di artikel lain di MT edisi ini.

Kembali ke bank, bagaimanapun, lembaga-lembaga ini menjaga stabilitas mata uang, dan kurs crypto tidak dilacak oleh siapa pun, karenanya sifat "liar" dari kutipan mereka. Nasib bank terkait dengan nasib uang tradisional. Jika terjadi penyimpangan dari struktur yang sudah dikenal dan terbukti, tentunya bank akan bermasalah. membicarakan tentang senja dolar, pengenalan mata uang Cina digital (yang sepertinya tidak akan dicentang).

Di sisi lain, itu adalah MasterCard, sebuah organisasi yang tidak melawan bank, sebaliknya, mulai menerima pembayaran dalam cryptocurrency. JP Morgan memberikan pinjaman cryptocurrency di Ethereum, dan China sedang mengerjakan “cryptocurrency” berdasarkan bank sentral. Jadi, tampaknya mengatakan bahwa dunia perbankan dan cryptocurrency adalah kontradiksi yang tidak dapat didamaikan adalah berlebihan. Namun, potensi munculnya mata uang digital alternatif di arus utama sebagian besar meniadakan peran bank dan secara teoritis menimbulkan ancaman serius (1).

Daftar Pinjaman Publik

Jika salah satu tugas utama bank adalah Intermediasi keuangan, perubahan model intermediasi inilah yang kemungkinan besar akan menyebabkan perubahan fungsi bank itu sendiri, yang harus beradaptasi dengan pelanggan yang sudah mengetahui tawaran gelombang baru layanan yang ditawarkan startup fintech, mereka akan mengharapkan semua inovasi yang mereka lihat di pasar dari perusahaan terkemuka.

Model "rekening bank" dan "rekening tabungan" tampaknya hilang untuk selamanya. Jika banyak orang masih menggunakan produk ini, hari-hari bentuk perbankan tersebut sudah berakhir. Semakin banyak, terutama klien yang lebih muda, ingin mempertahankan saldo minimum untuk kebutuhan pembayaran mereka saat ini. dompet elektronik. Dan sisa dana, jika dia memilikinya, sebagai gantinya menghemat depositoyang saat ini hampir tidak menarik bagi Polandia, dia ingin menyimpan instrumen yang lebih aktif. Tidak harus langsung ke bursa, tapi ke berbagai jenis reksa dana. Tentu saja, bank juga dapat menawarkan produk semacam itu, tetapi ini hanyalah salah satu dari sekian banyak penawaran di pasar.

Bank bisa sepenuhnya mubazirketika datang ke bentuk investasi yang paling inovatif. Misalnya, ketika menggunakan platform pinjaman berbasis data besar yang tidak jelas dan populer untuk penilaian kredit otomatis. Dalam model ini, alih-alih bank yang bertindak sebagai pemberi pinjaman, kami memiliki platform "sosial" yang menghubungkan banyak pemberi pinjaman dengan banyak peminjam seperti konsumen atau usaha kecil.

Jelas, layanan seperti itu melemahkan peran dan pentingnya bank di kedua sisi. Adapun dari sudut pandang investor, karena merupakan alternatif dari deposito dan dana, cara menginvestasikan uang bagi yang memilikinya. Tapi juga untuk peminjam.

Bank dan pemberi pinjaman tradisional lainnya cenderung mengecualikan jenis peminjam tertentu, termasuk "yang aman" yang memiliki peluang pembayaran yang realistis, mengingat pendekatan birokrasi yang biasanya ketat.

Dapat dikatakan bahwa ini tidak "aman sebagai bank", tetapi untuk pemberi pinjaman yang lebih menghindari risiko yang mengharapkan pengembalian investasi yang lebih baik, ini mungkin sesuatu yang lebih baik daripada, misalnya, pertukaran, yang meskipun relatif berhasil , menurut banyak orang, lebih merupakan "kasino" daripada platform investasi. Pada platform pinjaman P2P, data besar memungkinkan investor untuk memberikan penilaian peminjam yang terperinci dan, yang terpenting, terlokalisasi. Tergantung platformnya, kreditor mereka mungkin memiliki akses ke kumpulan data peminjam yang besar dan kompleks, tetapi juga mengandalkan platform itu sendiri untuk mengevaluasi peminjam dan membuat keputusan pembelian di seluruh kelas aset.

Perlu ditambahkan bahwa alih-alih mengandalkan standar, bobot risiko universal, platform dapat menggunakan kriteria terperinci dan beradaptasi dengan realitas pasar lokal, serta memperhitungkan profil kredit historis yang sangat dipersonalisasi, lebih mendukung investor dalam menilai peminjam. lembaga keuangan tradisional.

2. Pinjaman peer-to-peer

Platform pinjaman P2P terkenal di dunia (2), demikian sebutan layanan ini, termasuk Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Tidak semua platform ini menggunakan pembelajaran mesin dan analitik data besar, yang perlu diingat jika penting bagi seseorang untuk menggunakan teknik khusus ini.

Bank fintech belum perlu bersaing

Platform pinjaman P2P mereka termasuk dalam kategori luas inovasi tekfin yang lepas landas setelah krisis keuangan 2008 dan sebagian besar dipicu oleh kekecewaan terhadap perilaku lembaga perbankan. Dalam menghadapi pengawasan ketat, bank secara drastis membatasi banyak operasi mereka untuk mengurangi risiko, meninggalkan celah yang signifikan di pasar. Perusahaan dari industri fintech telah turun tangan, membawa ide-ide baru ke industri yang sebelumnya kurang inovasi.

Bahkan sebelumnya, perusahaan yang lebih kecil dan gesit dapat memanfaatkan ketidakmampuan sektor keuangan untuk merespons dengan cepat, seperti yang dicontohkan pada tahun XNUMX-an oleh PayPal, layanan yang menyediakan pembayaran online yang nyaman, yang pada saat itu tidak dapat disediakan oleh bank dan layanan pembayaran seperti Visa atau MasterCard.

Selama beberapa tahun, ide-ide baru difokuskan pada solusi seluler menggunakan ponsel cerdas (3). Salah satu startup pertama dari gelombang baru ini adalah American Dwolla, yang memperkenalkan sistem pembayaran online yang dirancang untuk melewati operator kartu kredit.

Uang ditransfer dari rekening bank Anda ke akun Dwall. Anda dapat langsung mengirim uang ke pengguna Dwolla lainnya dengan memasukkan nomor telepon, alamat email, atau nama Twitter mereka di aplikasi telepon. Dari sudut pandang pengguna, daya tarik terbesar dari layanan ini adalah biaya transfer yang sangat rendah dibandingkan dengan bank dan, misalnya, PayPal. Shopify, perusahaan yang menjual software belanja online, menawarkan Dwolla sebagai metode pembayaran.

Revolut telah menjadi bintang industri yang berkembang pesat ini dalam beberapa tahun terakhir. paket rekening bank mata uang asingdikombinasikan dengan virtual atau fisik kartu kredit. Namun, ini bukanlah bank, melainkan sejenis layanan fintech (singkatan dari “financial technology”). Dia tidak tercakup dalam skema jaminan simpanan, jadi tidak bijaksana untuk mempercayai dia dengan tabungan Anda. Namun, setelah menyetor sejumlah tertentu di Revolta, kami mendapatkan banyak peluang yang tidak ditawarkan oleh instrumen keuangan tradisional kepada kami. Prosedur pendaftaran sederhana tidak memverifikasi identitas Anda. Secara teoritis, pengguna dapat memasukkan data fiktif dan meluncurkan dompet elektronik. Namun, pada level ini kami mendapatkan produk yang sangat terbatas. Sesuai dengan aturan UE tentang uang elektronik dan pencegahan pencucian uang, akun tanpa cek lengkap memungkinkan Anda untuk mengisi ulang dengan jumlah maksimum PLN 1000 per tahun.

Ada banyak perusahaan fintech dan aplikasi pembayaran di luar sana. Sebutkan contoh seperti Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Dan ini baru permulaan. Kita bisa membicarakan ide-ide ini untuk waktu yang lama. Ini adalah sektor yang karirnya baru saja dimulai.

Bank-bank besar dan bereputasi sedang meniru solusi tekfin. Pada saat yang sama, mereka berkembang cukup mantap dan diperkirakan tertinggal rata-rata lima tahun dalam hal inovasi seluler dan sejenisnya. Namun, bank tahu bahwa mereka tidak benar-benar harus bersaing dengan pendatang baru fintech.

Keuntungan skala dan pengembangan jaringan distribusi memberi mereka kemampuan untuk mempertahankan basis pelanggan yang signifikan dengan produk yang cukup dan semakin inovatif. Dominasi institusi besar mencegah fintech untuk benar-benar bersaing dengan bank. Jika sebuah bank benar-benar ingin menjadi pemimpin yang inovatif di bidangnya, ia dapat mendominasi ruang tekfin dengan relatif mudah dan cepat, karena memiliki biaya penggalangan dana yang lebih rendah dan mampu membelanjakan lebih banyak untuk akuisisi dan retensi pelanggan.

Oleh karena itu, tidak semua jenis aplikasi dengan nama asli menjadi ancaman bagi bank. Masalah potensial yang jauh lebih besar adalah kecenderungan yang lebih umum dan arah teknologi yang disebut otomatisasi. Demikian pula, dengan menghilangkan semua elemen perantara dalam manajemen keuangan, bahkan karakteristik untuk perbankan elektronik. Jika bank mulai kehilangan hubungan pelanggan karena otomatisasi, mereka akan menjadi alat, pemasok pipa dan selang yang digunakan untuk menyimpan dan mengangkut uang dari satu tempat ke tempat lain. Hasil akhirnya adalah layanan cerdas tak terlihat yang memahami dan melakukan segalanya untuk klien.

Dan dengan semua itu, peran bank sebagai brand yang menjamin keamanan dan efisiensi berpotensi menghilang. Namun, dapatkah mereka tetap berada di dunia layanan keuangan otomatis ini, tidak harus sebagai perantara dan pengelola dana terbaik, tetapi sebagai penjamin keandalan? Siapa tahu? Namun, ini adalah peran yang sedikit berbeda dari sebelumnya.

Lihat juga: