Memeriksa rasio bonus-malus

Sejak dahulu kala, kontrak asuransi telah dibedakan oleh sifat (risiko) yang tidak diinginkan, yaitu, tergantung pada keadaan kenyataan, perusahaan asuransi dapat memperoleh keuntungan besar dan tetap "merugi". Dalam bisnis asuransi, setiap perusahaan profesional berusaha menghitung semua peluang keuntungan dan potensi risiko untuk menghindari keruntuhan ekonomi. Untuk melakukan ini, salah satu koefisien kunci di bidang asuransi mobil adalah CBM (koefisien bonus-malus).

Konsep dan nilai KBM

Diterjemahkan dari bahasa Latin, bonus berarti "baik" dan malus berarti "buruk". Ini menjelaskan prinsip penghitungan indikator asuransi: semua hal buruk yang terjadi pada pengendara (kejadian yang diasuransikan) dan semua hal baik (mengemudi bebas kecelakaan) diperhitungkan.

Secara umum, ada beberapa pendekatan untuk memahami koefisien bonus-malus, yang hanya berbeda dalam seluk-beluk interpretasi istilah, tetapi memiliki esensi yang sama. CBM adalah:

• sistem diskon untuk pengemudi karena mengemudi tanpa kecelakaan;
• metode penghitungan biaya asuransi, dengan mempertimbangkan pengalaman sebelumnya tentang kejadian yang dipertanggungkan dengan pengemudi;
• sistem penilaian dan penghargaan bagi pengemudi yang tidak mengajukan pembayaran asuransi dan tidak memiliki acara yang diasuransikan karena kesalahan mereka sendiri.

Semakin sedikit permintaan kompensasi asuransi yang dimiliki seorang pengemudi, semakin sedikit ia akan membayar polis OSAGO

Tidak peduli bagaimana kita melihat konsep ini, intinya adalah untuk mengurangi harga polis asuransi OSAGO untuk pengemudi yang paling bertanggung jawab yang untuk waktu yang lama berhasil menghindari timbulnya peristiwa yang diasuransikan dengan mobil mereka dan, sebagai akibatnya, aplikasi untuk kompensasi asuransi. Pengemudi seperti itu memberikan keuntungan terbesar bagi perusahaan asuransi mobil, dan oleh karena itu yang terakhir siap menunjukkan loyalitas maksimal saat menentukan harga asuransi. Dalam mengemudi darurat, pola sebaliknya berlaku.

Metode untuk menghitung dan memeriksa KBM untuk OSAGO

Bergantung pada situasinya, lebih mudah bagi sebagian orang untuk menghitung sendiri kemungkinan BMF mereka, sementara bagi yang lain lebih mudah untuk beralih ke database resmi dan mendapatkan informasi dalam bentuk yang sudah jadi. Namun, dalam situasi yang dapat diperdebatkan, ketika KBM yang dihitung oleh perusahaan asuransi berbeda dari yang diharapkan oleh pemilik mobil ke arah yang tidak menguntungkan, akan sangat berguna untuk dapat menghitung sendiri koefisien Anda.

Kemampuan Anda menghitung BMF sendiri dapat membantu Anda menyelesaikan perselisihan

Perhitungan KBM sesuai tabel nilai

Untuk menghitung koefisien bonus-malus untuk OSAGO, kami memerlukan informasi berikut:

• pengalaman berkendara;
• sejarah klaim untuk klaim asuransi dalam beberapa tahun terakhir.

Perhitungan untuk menentukan CBM dilakukan berdasarkan tabel yang diadopsi di semua perusahaan asuransi di Rusia.

Konsep baru dalam tabel tersebut adalah "kelas pemilik mobil". Secara total, 15 kelas dapat dibedakan dari M hingga 13. Kelas awal yang diperuntukkan bagi pemilik mobil yang sebelumnya tidak memiliki pengalaman mengemudikan kendaraan adalah kelas ketiga. Dialah yang sesuai dengan KBM netral yang sama dengan satu, yaitu 100% dari harga. Selanjutnya, tergantung turun atau naiknya pemilik mobil di kelasnya, KBM-nya juga akan berubah. Untuk setiap tahun mengemudi bebas kecelakaan berikutnya, rasio bonus-malus pengemudi berkurang 0,05, yaitu harga akhir polis asuransi akan berkurang 5%. Anda dapat melihat sendiri tren ini dengan melihat kolom kedua tabel dari atas ke bawah.

Nilai minimum KBM sesuai dengan kelas M. M singkatan dari malus, yang kita kenal dengan nama koefisien yang dibahas. Malus adalah titik terendah dari koefisien ini dan 2,45, yang membuat polis hampir 2,5 kali lebih mahal.

Anda mungkin juga memperhatikan bahwa BSC tidak selalu berubah dengan jumlah poin yang sama. Logika utamanya adalah semakin lama pengemudi mengendarai mobil tanpa terjadinya kejadian yang diasuransikan, semakin rendah koefisiennya. Jika pada tahun pertama ia mengalami kecelakaan, maka KBM mengalami kerugian terbesar - dari 1 menjadi 1,4, yaitu kenaikan harga polis sebesar 40%. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa pengemudi muda tersebut belum membuktikan dirinya secara positif dan telah mengalami kecelakaan, dan hal ini mempertanyakan tingkat keterampilan mengemudinya.

Mari kita berikan contoh untuk menggabungkan kemampuan menggunakan tabel dan menghitung BMF dengan mudah dari data individual yang Anda miliki. Katakanlah Anda telah mengendarai mobil pribadi Anda tanpa kecelakaan selama tiga tahun. Oleh karena itu, Anda mendapatkan pemilik mobil kelas 6 dengan rasio bonus-malus 0,85 dan diskon 15% dari harga polis asuransi standar. Mari kita asumsikan lebih lanjut bahwa Anda terlibat dalam suatu kecelakaan dan mengajukan permohonan kepada perusahaan asuransi Anda untuk pengembalian uang selama tahun itu. Karena peristiwa yang tidak menguntungkan ini, kelas Anda akan diturunkan satu poin, dan MPC akan meningkat menjadi 0,9, yang setara dengan hanya 10% dari diskon. Jadi, satu kecelakaan akan membebani Anda dengan kenaikan 5% dari harga polis asuransi Anda di masa mendatang.

Untuk menentukan kelas, informasi tentang kontrak yang berakhir tidak lebih dari setahun yang lalu diperhitungkan. Oleh karena itu, ketika jeda asuransi lebih dari satu tahun, bonusnya disetel ulang menjadi nol.

Tabel: Definisi KBM

Kelas pemilik mobil	KBM	Pergantian kelas pemilik mobil karena terjadinya kejadian yang diasuransikan pada tahun tersebut
		0 pembayaran	1 pembayaran	2 pembayaran	3 pembayaran	4 atau lebih pembayaran
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Video : tentang pengecekan KBM sesuai tabel

Kelas pengemudi menurut OSAGO. Koefisien Bonus-Malus (BM) di situs web PCA. Hanya tentang kompleks

Memeriksa KBM di situs web resmi RSA

Terkadang berguna untuk melihat diri Anda sendiri melalui mata perusahaan asuransi dan memahami jenis diskon apa yang berhak Anda dapatkan. Cara paling nyaman untuk mendapatkan akses ke informasi resmi secara gratis adalah situs resmi PCA. Perlu dicatat bahwa secara harfiah dalam beberapa bulan terakhir ini telah mengalami perubahan besar, menjadi lebih modern dan nyaman digunakan.

Secara umum, Anda hanya perlu melakukan beberapa langkah sederhana ini untuk mendapatkan informasi menarik tentang koefisien bonus-malus:

1. Buka portal resmi RSA. Halaman Periksa KBM terletak di bagian Perhitungan. Di sana Anda harus mencentang kotak yang menyatakan persetujuan untuk pemrosesan data pribadi, dan juga mengklik tombol "OK".
   

   Jangan lupa untuk menyetujui pemrosesan data pribadi, karena tanpa ini KBM tidak mungkin diperiksa
2. Dengan mengklik tombol "OK", Anda akan dibawa ke halaman situs dengan kolom yang harus diisi. Garis wajib ditandai dengan tanda bintang merah. Setelah memasukkan data, jangan lupa untuk memberikan centang "Saya bukan robot" dengan mencentang kotak yang sesuai.
   

   Harus diingat bahwa data KBM hanya tersedia untuk pengemudi yang merupakan warga negara Federasi Rusia
3. Terakhir, klik tombol "Cari" dan periksa hasil yang ditampilkan di jendela terpisah.
   

   Jika menurut data Anda ada tampilan KBM yang salah, sebaiknya hubungi pihak asuransi untuk klarifikasi

Basis data PCA adalah sumber informasi eksternal yang paling andal, karena mengumpulkan data dari semua perusahaan asuransi. Jika koefisien penanggung berbeda dengan yang tertera di website, ia wajib memeriksa dan menghitung ulang.

Video: Perhitungan BCC menggunakan portal resmi Russian Union of Motor Insurers

Periksa KBM di database PCA online

Cara mengembalikan KBM

Karena sejumlah alasan, koefisien Anda, ketika diperiksa di situs web resmi PCA, mungkin tidak ditampilkan secara memadai sesuai dengan keadaan sebenarnya dan perhitungan Anda dibuat sesuai dengan tabel. Sebagai aturan, kesalahan dengan KBM menyebabkan peningkatan yang signifikan dalam biaya polis asuransi wajib untuk "warga motor" dan, oleh karena itu, meningkatkan beban yang sudah serius pada anggaran pribadi Anda. Alasan kegagalan dalam perhitungan koefisien dapat berupa:

• faktor manusia (kesalahan agen asuransi saat merekam data pribadi);
• rencana perubahan SIM (jika perusahaan asuransi tidak diberitahu tentang hal ini);
• pelaksanaan kebijakan OSAGO "tak terbatas";
• penyertaan dalam asuransi lebih dari satu orang (penilaian MSC akan dilakukan paling rendah). Misalnya, jika pemilik mobil dengan BMF 0,9 dan 0,6 diikutsertakan dalam asuransi, maka diskonnya adalah 10%, bukan 40%;
• menyatakan perusahaan asuransi mobil yang biasa Anda gunakan untuk bangkrut.

Banding karena tampilan KBM yang salah saat beralih dari satu perusahaan asuransi ke perusahaan asuransi lainnya cukup umum. Dalam praktik saya, saya telah berulang kali menghadapi situasi klien yang kehilangan 0,55 CBM dan bahkan lebih sedikit lagi, yaitu, sesuai dengan pengalaman berkendara bebas kecelakaan selama bertahun-tahun. Situasi ini, menurut saya, mungkin juga terkait dengan "kesegaran" relatif dari database KBM di Persatuan Penanggung Motor Rusia. Oleh karena itu, waspadalah dan lacak koefisien Anda dengan sangat hati-hati saat berpindah dari satu SC ke SC lainnya.

Pemulihan koefisien bonus-malus di situs web PCA

Salah satu cara termudah untuk memulihkan KBM adalah seruan online ke Persatuan Penanggung Motor Rusia di situs web resmi mereka. Untuk melakukan ini, Anda hanya memerlukan akses Internet dan sedikit waktu untuk mengisi dan mengirimkan aplikasi.

Mengajukan pengaduan terhadap perusahaan asuransi dalam bentuk standar atau banding bentuk bebas jika esensinya tidak terkait dengan tindakan penanggung. Anda dapat mengirim dokumen melalui email [e-mail] atau melalui formulir "Umpan Balik".

Banding ke RSA dapat dikirim melalui penerimaan elektronik

Rincian wajib untuk menentukan, tanpanya aplikasi tidak akan dipertimbangkan:

• F.I.O. secara penuh;
• tanggal lahir;
• nomor SIM dengan salinan SIM (atau paspor - untuk kontrak yang dibuat berdasarkan ketentuan yang tidak membatasi jumlah orang yang diizinkan mengemudikan kendaraan).

PCA tidak akan melakukan koreksi pada database itu sendiri. Aplikasi akan mewajibkan perusahaan asuransi untuk menghitung ulang koefisien dan memberikan informasi yang benar.

Ciri-ciri restorasi KBM tanpa adanya kebijakan CMTPL lama

Biasanya, koefisien bonus-malus yang paling disukai adalah pengemudi dengan pengalaman mengemudi bebas kecelakaan yang cukup lama (10 tahun atau lebih). Dalam keadaan seperti itu, cukup sulit untuk menyimpan semua dokumen yang diperlukan dari perusahaan asuransi. Hal ini terutama berlaku bagi pemilik mobil yang telah berulang kali mengganti perusahaan asuransi.

Untungnya, menurut surat undang-undang, tidak perlu mengumpulkan dan menyimpan polis asuransi selama Anda mengendarai mobil. Jadi, sesuai dengan paragraf 10 pasal 15 Undang-Undang Federal "On OSAGO" No. 40-FZ berisi tugas bermanfaat dari perusahaan asuransi berikut ini:

Setelah pemutusan kontrak asuransi wajib, penanggung harus memberikan informasi kepada tertanggung tentang jumlah dan sifat peristiwa yang diasuransikan yang telah terjadi, tentang ganti rugi asuransi yang dilakukan dan tentang ganti rugi asuransi yang akan datang, tentang jangka waktu asuransi, tentang klaim yang dipertimbangkan dan belum diselesaikan dari para korban untuk ganti rugi asuransi dan informasi lain tentang asuransi selama masa berlakunya kontrak asuransi wajib asuransi (selanjutnya disebut informasi asuransi). Informasi tentang asuransi disediakan oleh perusahaan asuransi secara gratis secara tertulis, dan juga dimasukkan ke dalam sistem informasi otomatis asuransi wajib yang dibuat sesuai dengan Pasal 30 Undang-Undang Federal ini.

Hukum Federal "Tentang Asuransi Wajib Tanggung Jawab Sipil Pemilik Kendaraan" tanggal 25.04.2002 April 40 N XNUMX-FZ

Jadi, saat mengakhiri kontrak, Anda berhak meminta perusahaan asuransi untuk memberi Anda semua informasi, termasuk KBM, secara gratis. Kemudian, jika ada anomali dengan perhitungan, Anda dapat merujuk ke semua sertifikat yang dikeluarkan oleh IC sebelumnya, serta melampirkannya ke permohonan Anda untuk mendukung kebenaran persyaratan yang disebutkan. Berdasarkan praktik saya, semua perusahaan asuransi memenuhi kewajiban ini dengan mudah dan tanpa tekanan dari pengacara.

Terakhir, selain referensi tertulis gratis, perusahaan asuransi juga diharuskan untuk segera memasukkan informasi tentang asuransi ke dalam database OSAGO AIS, dari mana perusahaan asuransi baru Anda dapat menerimanya.

Cara lain untuk memulihkan KBM

Penerapan RSA jauh dari satu-satunya, dan nyatanya, bukan cara yang paling efektif untuk memulihkan keadilan dalam hal verifikasi kebenaran perhitungan KBM. Berikut adalah beberapa metode alternatif:

• keluhan kepada perusahaan asuransi;
• pengaduan ke Bank Sentral;
• sumber daya online berbayar;
• agen asuransi.

Menghubungi perusahaan asuransi

Karena perubahan undang-undang yang terjadi dalam beberapa tahun terakhir, menghubungi IC secara langsung, yang menerapkan nilai koefisien yang salah, adalah opsi yang paling disukai. Faktanya, sejak akhir tahun 2016, setelah menerima aplikasi dari tertanggung, penanggung wajib memverifikasi secara independen apakah koefisien yang diterapkan atau yang akan diterapkan sesuai dengan nilai yang terkandung dalam AIS PCA. Selain itu, hanya perusahaan asuransi yang berhak menyerahkan data kontrak dan kejadian yang diasuransikan untuk dimasukkan ke dalam database PCA.

Dalam praktik saya, kenyamanan kontak langsung dengan perusahaan asuransi saat ini atau yang akan datang dikonfirmasi dalam banyak kasus. Pertama, syarat untuk pertimbangan pengaduan semacam itu biasanya minimal. Kedua, hampir tidak ada upaya yang diperlukan dari Anda, kecuali untuk menulis aplikasi itu sendiri. Bahkan kunjungan pribadi bisa diganti dengan mengisi formulir online di website organisasi. Ketiga, dalam banyak kasus, SC, melihat kesalahan yang dibuat, memperbaikinya sendiri sesegera mungkin, menggunakan KBM yang benar. Dengan demikian, menghindari kebutuhan untuk menghubungi otoritas pengawas atau PCA.

Hampir semua perusahaan asuransi sekarang memiliki situs web tempat Anda dapat mengeluh tentang perhitungan KBM yang salah tanpa membuang waktu untuk kunjungan pribadi.

Mari kita ambil contoh halaman seperti itu di situs web perusahaan asuransi paling populer di Rusia - Rosgosstrakh. Berikut adalah langkah-langkah untuk mengirimkan permintaan:

1. Pertama-tama, Anda harus mengunjungi situs web Perusahaan Asuransi Rosgosstrakh dan menemukan halaman untuk meninggalkan permintaan yang disebut "Umpan Balik".
   

   Sebelum mengajukan permintaan khusus kepada perusahaan, Anda perlu mencentang kotak “perorangan / badan hukum” dan memilih topik
2. Selanjutnya, di bagian bawah halaman, pilih "Isi formulir" dan isi semua kolom yang ditandai sebagai wajib.
   

   Mengisi semua data tentang polis dan pemohon sendiri akan memungkinkan CSG untuk memverifikasi kebenaran perhitungan KBM

3. Terakhir, Anda harus memasukkan kode dari gambar dan menyetujui pemrosesan data, serta mengirimkan banding dengan mengklik tombol hijau di bagian bawah halaman.

   

   Tanpa melewati verifikasi dengan memasukkan kode dari gambar dan menyetujui pemrosesan data pribadi, tidak mungkin untuk mengirim banding

Secara umum, semua formulir umpan balik sangat mirip dan memerlukan informasi berikut:

• rincian polis asuransi;
• jumlah pengemudi dan perinciannya masing-masing (nama lengkap, tanggal lahir, paspor, dan data SIM);
• data kendaraan itu sendiri (VIN, nomor negara bagian).

Perbedaannya hanya terletak pada kenyamanan dan warna antarmuka situs web perusahaan asuransi.

Pengaduan ke Bank Sentral

Salah satu cara paling efektif, jika menghubungi perusahaan asuransi tidak memberikan hasil yang diinginkan, adalah dengan mengajukan keluhan ke Bank Sentral Rusia (CBR). Untuk melakukan ini, Anda harus melakukan hal berikut:

1. Buka halaman "Kirim Keluhan" Bank Sentral.
   

   Dengan membuka halaman yang sesuai di situs web Bank Sentral, Anda harus memilih subjek pengaduan dari opsi di bawah ini
2. Di bagian "Organisasi asuransi", pilih OSAGO, dan dari daftar di bawah - "salah gunakan KBM (diskon untuk mengemudi bebas kecelakaan) saat membuat kontrak."
   

   Penanggung diawasi oleh Bank Sentral Federasi Rusia, jadi menulis pengaduan terhadap mereka di alamat ini bukanlah tindakan kosong
3. Baca informasinya dan klik "Tidak, lanjutkan untuk mengajukan keluhan". Sejumlah jendela akan terbuka di depan Anda, yang harus diisi.
   

   Untuk dapat menulis banding, perlu dicatat bahwa informasi yang diberikan tidak membantu Anda
4. Setelah mengklik tombol "selanjutnya", isi data pribadi Anda dan keluhan akan dikirim.
   

   Pengisian data paspor yang akurat (sesuai dengan dokumen resmi) menjamin pertimbangan aplikasi, karena Bank Sentral berhak mengabaikan permintaan anonim

Layanan online berbayar

Saat ini, ada banyak penawaran di jaringan dari struktur online komersial yang, dengan uang yang relatif sedikit, menawarkan layanan mereka untuk memulihkan KBM tanpa meninggalkan rumah.

Sayangnya, dari pengalaman saya sendiri, saya tidak mengetahui contoh positif penggunaan situs semacam itu. Menurut pendapat saya, meninggalkan data pribadi Anda dan membayar ke kantor meragukan yang terlibat dalam kegiatan semi-hukum cukup berbahaya. Dalam hal ini, jauh lebih tepat untuk melamar sendiri dengan bantuan materi artikel ini atau pengacara dengan permintaan resmi ke Inggris Raya, Bank Sentral dan PCA, yang akan memulihkan KBM Anda secara gratis, pantas untuk mengemudi bebas kecelakaan selama bertahun-tahun.

Jika Anda masih memutuskan untuk meminta bantuan ke situs semacam itu, ikuti saran dari pengendara biasa yang puas dengan kualitas layanan dan kejujuran perantara.

Video: lebih lanjut tentang cara mengembalikan rasio

Bagaimana cara mengembalikan kelas KBM OSAGO yang salah di database PCA? Dimana untuk memeriksa? Bagaimana menemukan bug?

MBM adalah variabel penting yang, bergantung pada keadaan, dapat meningkatkan biaya polis OSAGO Anda atau mengurangi separuhnya. Sangat berguna untuk mempelajari cara menggunakan tabel dan secara mandiri menghitung koefisien Anda, sehingga jika terjadi kesalahan perusahaan asuransi, pada waktunya untuk mengajukan koreksi mereka ke perusahaan asuransi itu sendiri atau ke otoritas pengawas (Bank Sentral) dan asosiasi profesional ( Persatuan Penanggung Motor Rusia).