Penjelasan Pembiayaan Kendaraan EOFY

Membiayai mobil bisa jadi rumit, tetapi inilah yang perlu diingat saat membeli mobil EOFY.

Jadi, setelah mengendus-endus udara - dengan sangat hati-hati - dan memastikan bahwa akhir tahun keuangan 2019-2020 akan menjadi salah satu peluang besar untuk mendapatkan penawaran bagus untuk mobil baru, Anda hanya memiliki dua pertanyaan.

Yang pertama lucu mobil mana yang harus dipilih untuk memberi Anda kesenangan dan/atau kepraktisan dan kegunaan sehari-hari (dan mungkin warna apa yang seharusnya), sedangkan yang kedua lebih pragmatis dan dapat membatasi jawaban Anda. untuk pertanyaan pertama, bagaimana Anda akan membayarnya?

Meskipun ada banyak hal yang bisa dikatakan untuk menabung untuk mobil yang Anda mampu dan membayar tunai - ini menempatkan Anda pada posisi tawar yang sangat buruk untuk memulai - peluang yang tersedia di EOFY ini karena dealer mobil berjuang untuk meningkatkan penjualan mereka . tujuan tidak seperti sebelumnya dan dengan demikian terburu-buru untuk menawarkan penawaran yang luar biasa dan mungkin unik terlalu bagus untuk dilewatkan.

Ini berarti Anda menghabiskan uang yang belum Anda miliki untuk menghemat uang dalam jangka panjang, tetapi tetap mendapatkan mobil baru yang jauh lebih cepat. Dan itu berarti terjun ke dalam kumpulan utang pembiayaan otomatis.

Namun, jangan takut. Mobil mahal - bagi kebanyakan dari kita, itu adalah pengeluaran terbesar kedua yang pernah kita lakukan - tetapi ada banyak lembaga keuangan di luar sana yang bersedia membantu. Memang, di pasar saat ini, sedikit tertekan, pemberi pinjaman mungkin juga sedikit lebih tertarik dari biasanya untuk menawarkan kesepakatan yang lebih baik dari sebelumnya pada hal-hal seperti suku bunga, hanya untuk mendapatkan beberapa pelanggan.

Pada masa normal, sebelum viral, industri pinjaman mobil Australia sangat besar: pada tahun 220, pemberi pinjaman seperti St. George saja menghasilkan pinjaman mobil senilai $2019 juta per bulan. Menurut Solusi Pinjaman Positif, pinjaman mobil membuat sedikit lebih. dari tiga persen dari semua utang rumah tangga Australia, yang berarti bahwa jika Anda rata-ratakan, kita semua akan memiliki pinjaman mobil masing-masing sekitar $670.

Singkatnya, Anda tidak sendirian jika Anda berpikir untuk membiayai mobil baru - pada tahun 2017, satu dari lima mobil baru dibeli menggunakan pinjaman di negara ini, dan jumlah total pinjamannya mencapai $8.5 miliar. Lemparkan mobil bekas dan jenis kendaraan lainnya dan angkanya naik menjadi $16 miliar.

Apakah layak menggunakan keuangan untuk membeli mobil baru?

Anda tidak sendirian jika Anda berpikir untuk membiayai mobil baru.

Hanya karena itu pilihan yang populer tidak berarti itu untuk semua orang, tentu saja, dan Anda akan selalu menemukan seseorang - sering kali ayah Anda - yang akan berpendapat bahwa meminjam uang untuk membeli aset yang terdepresiasi adalah ide yang buruk, dan hipotek dan kredit mobil adalah transaksi keuangan yang sangat berbeda.

Intinya, tentu saja membeli mobil baru, praktis, aman, dan andal tidak hanya menghemat uang Anda, tetapi juga meningkatkan potensi penghasilan Anda. Mengendarai bom tua, seperti yang kita semua tahu, bisa jauh lebih mahal daripada mobil bagus dalam jangka panjang.

Dan, sekali lagi, ada baiknya mempertimbangkan betapa menggiurkannya kesepakatan di musim EOFY ini. Ini bukan waktunya untuk dilewatkan.

Apakah ada yang akan meminjamkan uang kepada Anda?

Yah, semuanya bermuara pada riwayat kredit Anda, perusahaan keuangan mana yang mengevaluasi kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman. Ini termasuk pendapatan Anda saat ini, kartu kredit dan tingkat hutang lainnya, dan analisis pengeluaran Anda dan pendapatan yang dapat dibelanjakan.

Tentu saja, riwayat kredit Anda penting, dan jika riwayat kredit Anda buruk—karena pembayaran yang tidak teratur atau serampangan di masa lalu, atau, lebih buruk lagi, disita dengan cara tertentu—itu tidak akan rusak. berguna. Memang, ini dapat mengakibatkan Anda membayar suku bunga yang jauh lebih tinggi atau tidak mendapatkan dana sama sekali.

Tetapi bahkan jika ya, jangan panik. Lakukan saja lebih baik.

“Jika Anda membayar tepat waktu dalam 12 bulan, Anda dapat membangun kembali skor kredit Anda dan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah,” kata orang dalam pasar kami.

“Sejarah adalah—sejarah. Anda dapat mengubah skor kredit Anda dan itu akan membuat hidup lebih mudah dan lebih murah di masa depan.”

Seperti yang Anda ketahui, perusahaan keuangan menggunakan sistem poin untuk menentukan kemampuan Anda membayar dan jumlah yang akan mereka pinjamkan kepada Anda. Mereka juga sering menggunakan apa yang disebut Indeks Kemiskinan Henderson, yang terdengar menyedihkan tetapi sebenarnya adalah skala geser yang digunakan untuk mengukur situasi keuangan Anda, seperti penghasilan Anda, status perkawinan Anda, berapa lama Anda bekerja, berapa banyak anak yang Anda miliki. dll. pada.

Jenis mobil yang Anda lihat juga akan memengaruhi jumlah yang dapat Anda pinjam dan tingkat bunga yang akan Anda bayar—misalnya, suku bunga pinjaman untuk mobil bekas lebih mahal daripada mobil baru.

Apa jenis kredit mobil yang ada?

Suku bunga pinjaman mobil lebih tinggi daripada hipotek, dan masuk akal untuk melunasi pinjaman dengan suku bunga yang lebih tinggi terlebih dahulu.

Menurut Automotive Holdings Group (AHG), yang menyebut dirinya sebagai grup otomotif terbesar di Australia, pengaturan pembiayaan mobil yang paling umum adalah perjanjian pinjaman suku bunga tetap.

Pengaturan tarif tetap digunakan oleh hingga 70% pembeli individu.

Perubahan dalam Peraturan Perlindungan Kredit Konsumen Nasional yang mempengaruhi dealer mobil dan pemodal telah mengakibatkan bank memperketat kriteria mereka untuk pinjaman pribadi selama beberapa tahun terakhir, yang berarti lebih banyak orang membeli melalui perusahaan pinjaman mobil spesialis - jenis yang Anda tawarkan di a dealer mobil saat membeli mobil.

“Keuangan lebih ketat karena aturan,” kata AHG. "Tapi itu mengakibatkan dealer menulis lebih banyak keuangan."

Tentu saja, perlu diingat bahwa memberikan pembiayaan adalah salah satu cara dealer mobil dapat memotong tiket saat menjual mobil baru, jadi Anda mungkin membayar tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi jika Anda menempuh rute itu. Ada baiknya membandingkan jenis pinjaman pribadi lain yang tersedia—hanya karena mendapatkan pinjaman mobil dari bank mungkin lebih sulit bukan berarti tidak mungkin.

Pemberi pinjaman lain melaporkan bahwa orang menjadi lebih sensitif terhadap harga - pada dasarnya kurang cenderung untuk meminjam dalam jumlah besar - sejak krisis keuangan global, tren yang cenderung menjadi lebih ekstrem karena penurunan ekonomi saat ini terus menggigit.

Kebanyakan orang masih menggunakan apa yang disebut "hipotek properti pribadi" atau "pinjaman konsumen", yang dulu disebut perjanjian "pembelian angsuran". Jangan bingung dengan namanya, semua itu berarti pinjaman dijamin dengan mobil yang Anda beli. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, pemberi pinjaman tahu bahwa mereka dapat menyita mobil dan menjualnya untuk mendapatkan uang mereka kembali.

Di pasar saat ini, pemberi pinjaman juga mencari untuk menyesuaikan pinjaman untuk masyarakat berpenghasilan rendah, yang berarti pinjaman dibuat untuk periode pembayaran yang lebih lama sehingga pembayaran bulanan lebih rendah.

Ini semua tentang kecepatan

Mobil mahal - bagi kebanyakan dari kita, itu adalah pengeluaran terbesar kedua yang pernah kita lakukan.

Namun, sangat penting untuk memperhatikan satu nomor, yaitu tingkat bunga yang Anda bayar. Jika Anda memiliki nilai kredit yang baik dan jaminan apa pun selain mobil yang Anda beli, seperti rumah Anda, maka Anda akan mendapatkan tarif yang jauh lebih rendah. Berbelanja juga dapat membantu menurunkan angka ajaib.

Seperti yang dicatat oleh Anthony Keen, editor majalah Your Money, “Membayar terlalu banyak bunga seperti membuang uang ke luar jendela, dan kita sering melakukannya dengan mobil baru yang terdepresiasi segera setelah kita meninggalkannya.”

Suku bunga kredit mobil saat ini berkisar antara lima persen hingga 10 persen, atau lebih jika tanpa jaminan. Menutup kesepakatan pada tingkat yang lebih rendah akan membuat perbedaan besar dalam jumlah yang Anda bayarkan atas pinjaman $20,000 Anda selama lima tahun, yang sangat penting saat ini ketika kita melacak setiap dolar yang kita belanjakan.

“Luangkan waktu untuk mendapatkan dua atau tiga penawaran dari pemberi pinjaman yang berbeda, dan kunjungi situs web perbandingan konsumen seperti InfoChoice dan Canstar untuk melihat berbagai pemberi pinjaman dan opsi yang tersedia,” kata Mr. Keene.

“Suku bunga pinjaman mobil lebih tinggi daripada hipotek, dan masuk akal untuk melunasi pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih tinggi terlebih dahulu. Anda dapat menghemat uang dengan menyalurkan rejeki nomplok seperti pengembalian pajak ke pinjaman mobil Anda jika struktur pinjaman memungkinkan, sementara beberapa orang membiayai mobil mereka menggunakan ekuitas di rumah mereka.”